Les ccfs, ou Comptes Courants à Terme Spécial Familial (plus connus sous le nom de « Carnets de Caisse d’Épargne Familiale Spéciale » dans le langage courant), représentent l’une des solutions d’épargne les plus discrètes et pourtant les plus avantageuses que l’on puisse trouver en France aujourd’hui. Eh oui, pendant que tout le monde court après les livrets A, les PEL ou les assurances-vie, une petite partie des Français, bien informés, continuent de faire fructifier leur argent grâce aux ccfs. Curieux ? Vous avez raison d’ouvrir grand les yeux, car ce produit mérite largement qu’on s’y attarde !
Qu’est-ce qu’un CCFS, au juste ?
Un ccfs, c’est avant tout un compte d’épargne bloqué sur une durée déterminée (généralement 10 ans, parfois 8 ou 12 ans selon les établissements) proposé exclusivement par la Caisse d’Épargne à ses clients les plus fidèles ou à ceux qui savent demander. Contrairement au Livret A dont le taux est fixé par l’État et change tous les semestres, le taux du ccfs est garanti dès la souscription et reste fixe pendant toute la durée du contrat. Et là, accrochez-vous : on parle souvent de taux entre 3 % et 4,5 % nets, même quand le Livret A végète à 0,5 % ou 1 % !
Pourquoi les CCFS sont-ils si peu connus ?
Franchement, c’est presque un mystère ! Les ccfs ne font l’objet d’aucune publicité nationale. Pourquoi ? Tout simplement parce que la Caisse d’Épargne n’a pas besoin de rameuter la terre entière : les montants placés sont plafonnés, les conseillers les réservent souvent à leurs « bons clients », et surtout… ça rapporte moins de frais à la banque qu’une assurance-vie ou un PEA. Résultat ? On vous en parle rarement en agence, sauf si vous posez la bonne question.
Astuce de pro : arrivez avec le mot « ccfs » dans la bouche, et vous verrez immédiatement la tête du conseiller changer. C’est un peu comme prononcer le mot magique « Sésame, ouvre-toi ! »
Les avantages qui font rêver des CCFS
Alors, pourquoi tant d’amour pour ces fameux ccfs ? Regardons ça de plus près :
- Taux fixe et souvent canon : 3,50 %, 3,80 %, parfois même 4,20 % nets garantis pendant 10 ans. Même quand les taux remontent, vous avez déjà verrouillé le jackpot.
- Fiscalité ultra-douce : les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %), mais exonérés d’impôt sur le revenu si vous respectez la durée (c’est le gros point fort par rapport à un compte à terme classique).
- Transmission familiale facilitée : en cas de décès, le capital revient directement aux héritiers sans frais de succession jusqu’à un certain montant (ça, c’est le côté « spécial familial » qui fait toute la différence).
- Sécurité totale : garanti par le Fonds de Garantie des Dépôts à hauteur de 100 000 € par personne, comme tous les produits Caisse d’Épargne.
- Versements supplémentaires possibles dans certaines formules (CCFS « progressif »).
Bref, c’est le genre de placement qui fait dire : « Mais pourquoi tout le monde n’en a pas ? »
Les (petits) inconvénients à connaître
Soyons honnêtes, rien n’est parfait, même pas les ccfs :
- Argent bloqué (sauf déblocage anticipé avec pénalités lourdes)
- Plafond de versement souvent limité à 50 000 € ou 100 000 € par personne
- Offre réservée aux clients Caisse d’Épargne (et parfois seulement dans certaines régions)
- Pas de versement automatique possible (il faut faire un virement manuel)
Mais avouez-le : pour un taux garanti à 4 % nets pendant 10 ans, on est prêt à faire quelques efforts, non ?
Comment ouvrir un CCFS en 2025 ? Le mode d’emploi étape par étape
- Prenez rendez-vous avec votre conseiller Caisse d’Épargne (ou changez de banque si le vôtre fait la sourde oreille !)
- Demandez explicitement un ccfs (n’ayez pas peur d’insister)
- Choisissez la durée et le montant (souvent minimum 5 000 € ou 10 000 €)
- Signez le contrat avec le taux proposé (prenez le temps de comparer entre agences, les taux varient parfois de 0,30 point !)
- Faites le virement et… dormez tranquille pendant 10 ans.
Petit tuyau : les meilleures offres sortent souvent en janvier et en septembre. Soyez aux aguets !
Comparatif rapide : CCFS vs les stars de l’épargne
| Produit | Taux actuel (nov. 2025) | Durée | Fiscalité des intérêts | Liquidité | Plafond |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 2,20 % | Illimité | Exonérée | Immédiate | 22 950 € |
| LDDS | 2,20 % | Illimité | Exonérée | Immédiate | 12 000 € |
| LEP (si éligible) | 3,50 % | Illimité | Exonérée | Immédiate | 10 000 € |
| PEL (nouveaux) | 1,75 % | 4 à 15 ans | Imposables | Bloqué 4 ans | 61 200 € |
| CCFS | 3,50 % à 4,20 % fixe | 8-12 ans | Exonérés d’IR | Bloqué | 50-100 k€ |
| Assurance-vie fonds € | ~2,5-3 % | 8 ans recommandés | Fiscalité avantageuse après 8 ans | Possible | Illimité |
Vous voyez la différence ? Les ccfs écrasent presque tout quand on cherche du rendement garanti sans prise de tête.
Témoignages : ils ont choisi les CCFS et ne regrettent rien
« J’ai placé 80 000 € en 2018 à 4 % sur 10 ans. Aujourd’hui, mon Livret A me rapporte 0,75 %… Je bénis tous les jours mon conseiller qui m’en avait parlé ! » – Martine, 62 ans, retraitée à Bordeaux
« On a ouvert un ccfs pour chacun de nos trois enfants avec l’argent des grands-parents. Dans 8 ans, ils auront un joli pécule à taux imbattable. » – Julien, papa de 38 ans à Lille
L’avenir des CCFS : vont-ils disparaître ?
Bonne nouvelle : non ! Même si les taux ont un peu baissé ces dernières années (on était à 4,5-5 % il y a dix ans), les ccfs restent très attractifs tant que le Livret A ne dépasse pas les 3 %. Et tant que la Caisse d’Épargne veut garder ses meilleurs clients, ce produit star continuera d’exister sous le manteau.
Conclusion
En définitive, les ccfs incarnent exactement ce qu’on recherche tous : un placement sûr, rentable, fiscalement malin et qui dort tranquille pendant que l’argent travaille pour nous. Bien sûr, il faut accepter de bloquer ses fonds quelques années, mais quand on voit les taux proposés… franchement, ça vaut largement le coup ! Alors la prochaine fois que vous passerez devant votre agence Caisse d’Épargne, n’hésitez pas : poussez la porte, demandez un ccfs, et repartez avec le sourire. Votre portefeuille vous dira merci dans dix ans.
FAQs
1. Peut-on ouvrir un CCFS en ligne ?
Pas encore malheureusement. Il faut obligatoirement passer par un conseiller en agence.
2. Quel est le meilleur taux CCFS en ce moment (novembre 2025) ?
On voit actuellement des offres à 3,90 % sur 10 ans dans plusieurs régions (Hauts-de-France, Nouvelle-Aquitaine, Île-de-France). Ça varie d’une caisse régionale à l’autre !
3. Puis-je ouvrir plusieurs CCFS ?
Oui ! Une par personne, parfois même plusieurs si vous négociez bien (un pour vous, un pour votre conjoint, un pour chaque enfant…).
4. Que se passe-t-il si je dois récupérer l’argent avant la fin ?
Déblocage anticipé possible mais avec pénalités (perte totale des avantages fiscaux + intérêts réduits). À éviter sauf urgence absolue.
5. Les CCFS sont-ils réservés aux gros patrimoines ?
Absolument pas ! Beaucoup de Français de la classe moyenne en ouvrent avec 15 000 ou 20 000 €. Le minimum est souvent très raisonnable.